Кредитная история: как проверять и зачем?

Анна Ситникова, Специалист по недвижимости и ипотечному кредитованию

Кредитная история (КИ) имеет определяющее значение для тех, кто собирается взять кредит. Особенно она важна, если заемщик хочет получить крупную сумму, например, на приобретение недвижимости. Но иногда информацию о ней стоит получить даже если в ближайшее время нет необходимости в оформлении займа.

Разбираемся почему так важна кредитная, история, где она хранится и как получить информацию о ней.

Что такое кредитная история и зачем ее проверять

Она представляет собой перечень данных о конкретном человеке и его задолженностях – текущих и уже закрытых . Также она включает в себя сведения о направленных заявках на кредиты, размерах обязательств и своевременности их погашения, включая подробные данные о допущенных просрочках.

Польза от проверки КИ может быть в нескольких ситуациях.

Можно подготовиться к оформлению заявки на кредит

Если подается заявка на кредит, финансовая организация обязательно смотрит КИ. Проверка еще перед подачей заявки поможет понять дадут ли кредит, например, на покупку квартиры, или откажут и предпринять какие-то меры для ее исправления, если она плохая. Например, одним из способов исправления плохой истории считают оформление небольшого займа и его успешное погашение в срок.

Можно проверить свои обязательства

Иногда в кредитной истории содержится ошибочная информация. А иногда оказывается, что по давно закрытому кредиту осталась маленькая сумма, которая со временем из-за штрафов и пени превратилась в большую задолженность. Специалисты советуют людям, которые часто берут кредиты, периодически получать информацию о своей кредитной истории — даже в случае, если все своевременно погашается.

Также может оказаться, что мошенники каким-то образом оформили на вас кредит и, как и происходит в таких случаях, ничего не возвращают. Если долго не проверять кредитную историю, в какой-то момент можно столкнуться с тем, что с вашего счета спишут деньги в рамках исполнительного производства — за долги, которые на самом деле не ваши. Доказать непричастность к оформленному кредиту возможно, но на это может уйти достаточно много времени. Поэтому периодическая проверка КИ поможет избежать подобных ситуаций. Особенно стоит побеспокоиться о проверке кредитной истории в случае, если в последнее время был утерян паспорт или по каким-то причинам злоумышленники могли получить доступ к вашим приложениям финансовых организаций.

Где смотреть свою историю и как долго она хранится

Информация размещается в бюро кредитных историй — БКИ. Но такое бюро в России не одно — по состоянию на 2023 год их шесть. Узнать более точную информацию об их названиях и контактах можно на сайте Центробанка России.

КИ может храниться в каком-то одном бюро или сразу в нескольких — это зависит от того, с каким бюро сотрудничает финансовая организация, предоставившая кредит. Если сведения размещены в нескольких БКИ, то для их получения нужно будет подать запрос во все БКИ, где есть информация о вас. Доступ к кредитной истории можно получить бесплатно, но в некоторых случаях придется оплачивать получение информации — все зависит от способа получения данных и частоты обращения.

Периодичность хранения истории — семь лет. Раньше срок был больше — он составлял 10 лет. После того, как истекает срок давности, данные удаляются. Поэтому если по каким-либо причинам вы не смогли вовремя погасить ссуду или допустили просрочку 7 лет назад или раньше, этого не будет видно и никаким образом не повлияет на решение банка, в который вы захотите обратиться для оформления нового займа.

По закону банки и другие финансовые организации должны передавать информацию в БКИ в течение трех рабочих дней. Дополнительно нужен еще один рабочий день, чтобы БКИ внесло изменения.

Что именно указывается в кредитной истории

В КИ включены следующие сведения:

- ФИО человека;

- паспортные данные;

- адрес проживания и номера телефонов;

- количество заявок, направленных для получения займа. Но в истории не указывают информацию о тех запросах, которые банки совершают по своему усмотрению. Например, когда предодобряют своему клиенту кредит на определенную сумму и присылают уведомление о том, что можно оформить займ. Раньше в истории указывали все запросы банков и это негативно влияло на КИ конкретного человека;

- количество выданных кредитов;

- данные о просроченных платежах, если они были. Учитываются все обязательства, в том числе потребительские кредиты, ипотека. Часто просрочки делят на несколько категорий, чтобы можно было понимать, насколько длительную заемщик допускал просрочку. Например, это могут быть категории с такими просрочками: до 30 дней, до двух месяцев, до трех месяцев и более трех месяцев.

Как узнать, где хранится история

Перед тем, как получать информацию о кредитной истории, сначала нужно узнать о том, где она находится. Сделать это можно одним из таких способов:

- через сайт Госуслуг. Из личного кабинета подается запрос в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Ответ с перечнем БКИ, в которых есть данные о вас, приходит в ЛК сайта Госуслуг.

- на сайте Центробанка РФ. Но предварительно нужно будет узнать код субъекта КИ. Получить информацию о нем можно в банке, который выдал кредит, либо посмотреть в кредитном договоре. Уже по уникальному номеру можно направить запрос на получение сведений. Ответ с перечнем всех бюро, где есть какая-то информация, придет на почту.

Если приходит информация о том, что данных в БКИ нет, это может означать следующее:

- вы никогда не оформляли займ, поэтому никаких данных в БКИ и не может содержаться;

- у вас были кредитные обязательства, но они закрыты более 7 лет назад и в течение этого времени по ним не было никаких изменений. Поскольку по закону данные не должны храниться дольше такого периода, они уже были удалены.

Иногда причиной отсутствия данных в БКИ может быть смена данных, например, после замены паспорта. В таком случае нужно будет отправить в ЦККИ запрос через сайт Центробанка для уточнения реквизитов.

Бесплатное получение КИ

Чтобы получить информацию, потребуется зарегистрироваться на сайте интересующего БКИ. Это можно сделать через сайт Госуслуг. При необходимости можно переслать запрос почтой, но нужно будет заверить свою подпись у нотариуса.

Если запрос будет направляться онлайн, после авторизации на сайте необходимого БКИ нужно направить запрос на получение кредитной истории. Кроме основных данных можно получить информацию о том, почему кредитный рейтинг не достаточно высокий. Например, рейтинг может понижаться с возрастом заемщика.

Каждое БКИ может бесплатно предоставить два ответа на запрос в год. Но только в случае, если такой запрос подан онлайн. Если запрос подается в письменном виде, бесплатно дать ответ могут только один раз в год.

Как получить информацию о КИ платно и стоит ли это делать?

Бывают ситуации, в которых нужно получить информацию в определенный период времени, но лимит бесплатных проверок уже исчерпан. Если предстоит получение кредита или был украден паспорт – лучше потратить небольшую сумму средств и узнать информацию о КИ. Получить данные можно через специальные сервисы, но можно и обратиться в банк — часто финансовые организации предоставляют такие услуги.

Может ли кто-то другой узнать чужую КИ?

Любой другой человек не может просто узнать данные о вас и о том, какие кредиты вы оформляли и как их возвращали. Запрос в БКИ могут подавать непосредственно финансовые организации либо их официальные представители. Но даже в этом случае вы должны сами дать согласие на ознакомление со своей кредитной историей. Например, когда вы подаете заявку на оформление ипотечного кредита и банку нужно удостовериться в вашей надежности.